Et forbrukslån er et lån uten tinglyst sikkerhet i verdigjenstander. Disse lånene har høyere rente enn lån med sikkerhet, som billån og boliglån. Hos de fleste långivere kan man fylle ut søknadsskjema på nett, og man får gjerne svar på dagen. Hos nordea.no kan man enkelt fylle inn søknadsskjema på nett, og blir man godkjent vil man få et tilbud fra OppFinans som Nordea samarbeider med.
For at man skal få innvilget en søknad er det enkelte minimumskrav man må oppfylle. Man må eksempelvis ha fylt 18 år, ha en inntekt og være kredittverdig. Det er også regler om at man ikke kan ha noe mer total gjeld enn fem ganger inntekt. Her tas alle lån og kredittrammer med i beregningen. Har man dette på plass, er det ingenting i veien for å søke lån.
Gjeldsregisteret
Det nye gjeldsregisteret ble lansert i sommer og påvirker låneevnen. Her listes all usikret gjeld opp. Dersom man har mange kredittkort og kredittrammer, kan disse påvirke om man får ta opp ny gjeld, selv om kortene eller rammene ikke er benyttet. Man kan derfor med fordel sjekke sin egen status her, da bankene ser på registeret for å se hvor mye usikret gjeld en søker har.
Ved å logge inn i gjeldsregisteret ser man om det er flere kreditter registrert. Mange har oppdaget at gamle kredittkort og ubrukte butikkreditter fortsatt er registrert. Disse sies enkelt opp via en telefonsamtale.
Gjeldsregisteret oppdateres daglig og man har større muligheter for å få godkjent sin søknad om lån dersom eventuelle ubrukte kreditter avsluttes før man søker. Gjelden som vises i registeret er alle nedbetalingslån, rammekreditter og betalingskort uten sikkerhet.
Slik går man fram
Det finnes flere sider på nettet der man kan sammenlikne tilbydere av forbrukslån. Om man ikke vet hvor man skal søke lån, kan man benytte en slik side, som sender søknaden videre til flere tilbydere.
Dersom man blir godkjent vil man få et tilbud om lån. Dette er en helt uforpliktende tjeneste og man vil effektivt få svar om søknadene er innvilget eller ikke.
Dersom søknadene blir innvilget burde man se på den effektive renten. Dette avgjør hva lånet koster. Mange ser kun på nominell rente.
Denne forteller lite om hva lånet egentlig koster. Det hender man ikke får innvilget søknaden. Det kan være at man har for mye gjeld eller lav inntekt, og da vil man ikke motta tilbud. Andre ganger får man tilbud om et annet beløp enn man søkte om.
Hovedregelen for lån
Hovedregelen er at alle myndige personer kan ta opp lån, men likevel må enkelte krav oppfylles.
Dersom man har høy andel usikret gjeld, lav inntekt, utenlandsk statsborgerskap eller dårlig betalingshistorikk, vil man neppe få innvilget en søknad om lån. Grunnen til at det er slik er at banken må ha sin egen sikkerhet for at lånet skal betales tilbake, dette har det også vært stort fokus på den siste tiden.
Hvis betalingshistorikken er dårlig, eller andelen usikret gjeld er høy, burde man starte med å ta en samtale med kreditorene sine. Å samle dyre smålån kan også være veien å gå. Mange dyre smålån kan fort bli kostbart i lengden. Dersom man har en økonomi preget av betalingsanmerkninger, vil banken kreve at man kan vise til lengre tid med god historikk før man får innvilget et nytt lån.
Forbrukslån for refinansiering
Mange kredittkort eller dyre smålån, medfører gjerne høye månedlige kostnader og dette påvirker naturlig nok hverdagsøkonomien og betalingsevnen. Dersom man er i en slik situasjon kan man vurdere å bruke forbrukslån for å refinansiere flere mindre kreditter. Å samle usikret gjeld i ett større lån slik at man bare har ett lån å betale på, er ofte kostnadsbesparende og gir en mer forutsigbar hverdagsøkonomi.
Det man må sjekke er hva de totale kostnadene er, samt hva et eventuelt nytt lån vil koste. Man kan også være tjent med å kalkulere for en renteøkning, slik at man klarer å betale forpliktelsene sine om renten går opp.
De fleste tilbydere har gode kalkulatorer på nett der man kan beregne kostnader og nedbetalingstid for ulike lån, slik at man finner det beste alternativet. Når man sammenlikner må man huske å ta med gebyrer i beregningen.
Huskeliste
- Slett gamle kredittkort fra gjeldsregisteret
- Tenk over effektiv rente
- Ta i bruk sammenligningstjenester
Man har gjerne en tanke om hva man trenger å låne, enten om man skal kjøpe en gammel bil, pusse opp et kjøkken eller bad, eller om man skal refinansiere mindre lån. Den enkleste måten å gå fram er å søke på nett, enten direkte hos långiver eller via sammenligningstjenester. Man vil raskt motta et svar på om man får innvilget lån og hva man får innvilget.